5 legalnych sposobów na zwiększenie swojej emerytury

Wprowadzenie

Wysokość emerytury jest jednym z głównych zmartwień osób zbliżających się do wieku emerytalnego. Niska stopa zastąpienia (stosunek emerytury do ostatniego wynagrodzenia) w Polsce sprawia, że wiele osób zastanawia się, jak zabezpieczyć swoją przyszłość finansową. W tym artykule przedstawiamy 5 sprawdzonych i całkowicie legalnych sposobów na zwiększenie swojej emerytury.

1. Dłuższa aktywność zawodowa

Najprostszym i najbardziej skutecznym sposobem na zwiększenie emerytury jest przedłużenie swojej aktywności zawodowej. Każdy dodatkowy rok pracy ma podwójnie pozytywny wpływ na wysokość świadczenia:

• Zwiększa kapitał zgromadzony na koncie emerytalnym
• Skraca statystyczny czas pobierania emerytury, co bezpośrednio wpływa na jej wysokość

Według wyliczeń ZUS, odroczenie przejścia na emeryturę o jeden rok może zwiększyć świadczenie nawet o 8-10%. Oznacza to, że pracując dodatkowo 5 lat, można otrzymać emeryturę wyższą nawet o 40-50% w porównaniu do kwoty, która przysługiwałaby nam w momencie osiągnięcia wieku emerytalnego.

Przykład: Pan Marek, który zgodnie z wyliczeniami ZUS miałby otrzymywać emeryturę w wysokości 2500 zł miesięcznie, zdecydował się pracować 3 lata dłużej. Dzięki temu jego emerytura wzrosła do 3100 zł miesięcznie, co daje różnicę 600 zł każdego miesiąca przez całą emeryturę.

2. Wykorzystanie programów dobrowolnego oszczędzania

Oprócz obowiązkowej części systemu emerytalnego, warto korzystać z dobrowolnych form oszczędzania na emeryturę. Najpopularniejsze z nich to:

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)

PPK to program, w którym część składki opłaca pracodawca. Na konto pracownika trafia:

• 2% wynagrodzenia wpłacane przez pracownika (możliwość zwiększenia do 4%)
• 1,5% wynagrodzenia wpłacane przez pracodawcę (możliwość zwiększenia do 4%)
• 250 zł wpłaty powitalnej i 240 zł dopłaty rocznej od państwa

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)

Oba rozwiązania oferują korzyści podatkowe:

• IKE - brak podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki) przy wypłacie środków po osiągnięciu 60. roku życia
• IKZE - możliwość odliczenia wpłat od podstawy opodatkowania oraz niższy 10% podatek przy wypłacie

Przykład: Pani Joanna wpłacała na IKZE przez 20 lat średnio 6000 zł rocznie. Dzięki ulgom podatkowym zaoszczędziła około 20 000 zł na podatku dochodowym w tym okresie. Po przejściu na emeryturę wypłaciła zgromadzone środki, płacąc jedynie 10% podatku zamiast standardowych 19% od zysków kapitałowych.

3. Sprawdzenie i uzupełnienie kapitału początkowego

Osoby urodzone po 1948 roku, a przed 1 stycznia 1969 roku mają prawo do tzw. kapitału początkowego. Jest to hipotetyczna kwota, jaką dana osoba zgromadziłaby, gdyby przez cały okres zatrudnienia przed 1999 rokiem odkładała składki według obecnych zasad.

Warto sprawdzić, czy ZUS uwzględnił wszystkie okresy zatrudnienia oraz czy prawidłowo wyliczył wysokość zarobków. Często zdarza się, że nie wszystkie okresy pracy zostały prawidłowo zarejestrowane, szczególnie w przypadku:

• Pracy w przedsiębiorstwach, które już nie istnieją
• Pracy w gospodarstwie rolnym
• Okresów nauki w szkole wyższej
• Służby wojskowej

Przykład: Pan Andrzej odkrył, że ZUS nie uwzględnił w jego kapitale początkowym 2 lat pracy w przedsiębiorstwie, które zostało zlikwidowane. Po dostarczeniu odpowiednich dokumentów potwierdzających zatrudnienie, jego kapitał początkowy wzrósł o ponad 40 000 zł, co przełożyło się na emeryturę wyższą o około 200 zł miesięcznie.

4. Wcześniejsze emerytury i dodatki - sprawdź swoje prawa

System emerytalny w Polsce przewiduje wiele wyjątków i dodatków, które mogą znacząco wpłynąć na wysokość emerytury. Warto sprawdzić, czy przysługują nam:

Wcześniejsza emerytura

Niektóre grupy zawodowe mają prawo do wcześniejszej emerytury:

• Osoby pracujące w szczególnych warunkach lub wykonujące pracę o szczególnym charakterze
• Nauczyciele spełniający określone warunki
• Osoby z orzeczoną niepełnosprawnością

Dodatki do emerytury

Istnieje wiele dodatkowych świadczeń, które mogą zwiększyć wysokość emerytury:

• Dodatek pielęgnacyjny - przysługuje osobom, które ukończyły 75 lat lub są niezdolne do samodzielnej egzystencji
• Dodatek kombatancki - dla osób posiadających uprawnienia kombatanckie
• Świadczenie honorowe - dla osób, które ukończyły 100 lat
• Dodatek za tajne nauczanie - dla nauczycieli

Przykład: Pani Teresa, która ma 76 lat, nie wiedziała, że przysługuje jej dodatek pielęgnacyjny. Po złożeniu wniosku otrzymuje teraz dodatkowo 239,66 zł miesięcznie, a także otrzymała wyrównanie za 12 miesięcy wstecz.

5. Rozliczenie okresów pracy za granicą

Osoby, które pracowały w krajach Unii Europejskiej, EOG lub w państwach, z którymi Polska podpisała umowy o zabezpieczeniu społecznym, mogą mieć prawo do emerytury z tych krajów. W ramach koordynacji systemów zabezpieczenia społecznego, okresy ubezpieczenia z różnych krajów są sumowane.

Procedura uzyskania emerytury zagranicznej może być skomplikowana, ale potencjalne korzyści są znaczące. Warto skorzystać z pomocy specjalistów, którzy przeprowadzą przez cały proces.

Przykład: Pan Krzysztof pracował 10 lat w Niemczech i 25 lat w Polsce. Dzięki złożeniu odpowiednich wniosków otrzymuje teraz dwie emerytury: polską w wysokości 1800 zł miesięcznie oraz niemiecką w wysokości 320 euro (około 1450 zł) miesięcznie, co daje mu łącznie około 3250 zł miesięcznie.

Podsumowanie

Zwiększenie emerytury wymaga planowania i działania z wyprzedzeniem. Najlepsze efekty można osiągnąć łącząc kilka z przedstawionych metod. Ważne jest, aby:

• Regularnie sprawdzać stan swojego konta emerytalnego w ZUS
• Myśleć o zabezpieczeniu emerytalnym na długo przed osiągnięciem wieku emerytalnego
• Korzystać z dostępnych programów dobrowolnego oszczędzania
• W razie wątpliwości konsultować się ze specjalistami

Pamiętaj, że decyzje podejmowane na kilka lat przed emeryturą mogą znacząco wpłynąć na jakość Twojego życia przez następne 20-30 lat.